Страхование строительства в России остается дешевым бизнесом. Компании приобретают самые простые полисы. Реально страхуются лишь бюджетные постройки и объекты, возводимые иностранными строителями.

Несмотря на постоянный рост и развитие строительного рынка, рынок страхования строительно-монтажных рисков (СМР) сегодня развит довольно слабо. Если в международной практике страхованием обеспечивается почти 100% строительных рисков, то в России этот показатель не превышает 7-10%. В Москве и Санкт-Петербурге страхованием СМР обеспечивается около 80% строительных проектов. «И все же, несмотря на столь низкие показатели, далекие от идеала, по данным Международной ассоциации страховщиков технических рисков (IMIA), Россия занимает 13-е место в мире по объемам страхования СМР», - говорит заместитель генерального директора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов.

Бумажная страховка

Страхование СМР является в нашей стране своего рода аутсайдером по сравнению со многими видами страхования.

В основном страхуются те строительные объекты, которые финансируются за счет средств бюджета либо за счет средств зарубежных заказчиков, для которых страхование является нормой.

«Основная причина состоит в том, что при получении лицензии в строительных организациях важен лишь факт наличия страхового полиса, тогда как лимит ответственности может быть чисто номинальным», - объясняет заместитель генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов. Таким образом, при возникновении серьезного ущерба адекватное страховое покрытие отсутствует.

Как надо страховать

Полноценный страховой полис покрывает помимо строительно-монтажных работ, включающих страхование самого возводимого объекта, материалов, строительной техники и др., ответственность подрядчика перед третьими лицами в процессе проведения данных работ и ответственность, связанную с послепусковыми гарантийными обязательствами перед собственником объекта.

По желанию клиента могут быть застрахованы расходы, связанные с ускоренными темпами ведения восстановительных работ и сверхурочной оплатой труда, с расчисткой территории и спасательными работами. В случае если, например, производится реконструкция уже имеющегося здания, страхуется уже готовая часть здания.

Цена качества

«Цена полного пакета страховок для среднего по размерам объекта обычно не превышает 1% его сметной стоимости, а в случае с типовыми зданиями и того ниже - не более 0,5%», - рассказывает заместитель директора департамента страхования строительного комплекса, начальник отдела технических рисков компании «Гефест» Михаил Ермишкин. Однако все зависит от сложности и сроков проведения работ, а также от месторасположения стройки. Одно дело - строительство типовых зданий, другое - гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, где уникален каждый строящийся объект, а известные технологии приходится модифицировать даже в процессе строительства. В этих случаях тариф может быть 2% и более. Сложность в том, что в этом виде страхования не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально. Для оценки риска и определения стоимости страхования компании придется предоставить детальную техническую и финансовую информацию о строительном проекте. Средний тариф на страхование СМР составляет 0,1-0,7% от полной сметной стоимости строительства.

При отсутствии страхового полиса подрядчик закладывает в смету дополнительно до 10-15% от общей стоимости контрактных работ, подстраховываясь таким образом самостоятельно. Заключение договора страхования может сократить этот фонд в два и более раз, тем самым даже снизив стоимость работ.

Обязательная страховка

Обычной российской практике "бумажного страхования" скоро может быть положен конец. Уже к концу года в Госдуме может появиться законопроект, который сделает страхование строительных рисков обязательным.

Инициатива формально исходит от государства, но страховщики по вполне понятным причинам эту инициативу поддерживают.

«Ситуации, сложившиеся с «Трансвааль-парком» или с Басманным рынком, наглядно демонстрируют необходимость обязательного страхования ответственности строителей перед третьими лицами», - считает Игорь Фатьянов. Но энтузиазм страховщиков не распространяется дальше идеи страхования ответственности.

«На мой взгляд, вводить обязательное страхование строительных рисков не обязательно. Но ввести обязательное страхование гражданской ответственности строителей перед третьими лицами весьма желательно», - говорит Александр Варенцов.

Для введения обязательного страхования в сфере СМР необходима единая база, что при абсолютно разнородной тарифной политике компаний и отсутствии единого взгляда на объем страхового покрытия весьма затруднительно. «Думаю, это дело следующих, по меньшей мере, пяти лет», - предполагает и.о. начальника управления страхования промышленных и технических рисков компании «КапиталЪ Страхование» Денис Марков.

Должно ли страхование строительных рисков быть обязательным?

Виктор Юн, генеральный директор страховой компании "Стандарт-Резерв":

"Если речь идет о страховании имущества: оборудования, материалов, самого продукта строительства - здания, сооружения и т.д., - то обязательным оно не может быть в силу Гражданского кодекса, запрещающего принуждать страховать собственное имущество. Другие же виды рисков, сопутствующие строительству - ответственность перед третьими лицами, несчастный случай с работниками на стройплощадке - должны быть застрахованы и зачастую страхуются застройщиками. Однако в основном такое страхование бывает добровольно-принудительным, являясь необходимым условием для получения разрешения на строительство. При этом застройщик должен застраховаться в определенных компаниях, близких структурам, выдающим такое разрешение. Такая ситуация не способствует развитию строительного страхования: зачем совершенствовать правила страхования, тарифы, обучать и развивать персонал компании, если клиент и так никуда не денется? Поэтому лучше сделать страхование ответственности и несчастного случая обязательным по закону, что будет способствовать цивилизованному развитию и страхования, и строительного комплекса".

Милан Динец, начальник управления промышленного страхования ОСАО "Ингосстрах":

"Полагаю, что возможно, но скорее в части страхования ответственности строительных и проектных организаций. Поскольку со следующего года согласно закону "О техническом регулировании" отменяется лицензирование строительной деятельности, то в качестве компенсирующих механизмов рассматривается контроль со стороны саморегулируемых организаций - профессиональных участников рынка - и страхование ответственности строительных организаций.

Марина Кадыкова Газета